+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Процентный платеж это

Аннуитетный и дифференцированный платежи – что это? В чем разница?

Процентный платеж это

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования – меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/

Аннуитетный платеж – что это, как рассчитать, о чем следует знать

Процентный платеж это

Если возникла необходимость взять займ в банке, первым делом необходимо узнать условия предоставления займа. Это касается не только процентной ставки, выгодных предложений или суммы и сроков предоставления кредита.

Крайне важно обратить внимание на способы погашения средств. Банки предлагаю на выбор или по умолчанию два вида погашения задолженности – это аннуитетный или дифференцированный.

Что такое аннуитетный платеж

Чтобы понять, какой способ погашения кредита является наиболее приемлемым, прежде всего следует разобраться, что такое аннуитетный платеж. Главным его отличием является удобство погашения займа.

В этом случае не нужно каждый раз уточнять суммы платежа, тело кредита и проценты погашаются равными частями во время всего времени действия договора.

Ежемесячный платеж состоит из суммы погашения тела кредита, то есть погашения основного долга, и процентов, которые начисляются за пользование кредитными средствами.

Из ежемесячной суммы погашения долга наибольшей составляющей частью платежа является выплата процентов, а меньшую часть составляет сумма задолженности займа. В таком случае в первые месяцы погашения задолженности тело кредита практически не гасится, основные выплаты приходятся на проценты. Платежи по займу не большие, поэтому проценты за пользование кредитными средствами увеличиваются.

Что такое дифференцированный платеж

Главное достоинство дифференцированного платежа это, прежде всего, возможность сэкономить на процентах. При расчете суммы ежемесячного платежа таким способом сумма тела кредита делится на равномерные части по всему периоду кредитования.

Таким образом, проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму задолженности и постепенно будут уменьшаться к концу срока.

В этом случае самые большие суммы выплачиваются заемщиком в месяцы пользования кредитом, с каждым последующим платежом сумма будет значительно уменьшаться.

При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.

В договорах предварительно производится предварительный расчет ежемесячного платежа, а также банки часто информируют своих клиентов об изменениях в сумме оплаты по доступным каналам коммуникации.

  Но будет не лишним перед оплатой перезвонить в банк и уточнить сумму, которую необходимо внести.

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного

Поскольку способы погашения значительно отличаются между собой, у каждого вида платежа имеется ряд достоинств и недостатков. Рассмотрение этих особенностей поможет определиться с выбором. В таблице приведены размеры платежей по мере окончания срока погашения задолженности.

Основные различияАннуитетныйДифференцированный
Сумма погашения тела кредитаУвеличиваетсяРавномерная сумма
Сумма процентов по кредитуУменьшаетсяСнижается сумма процентов
Ежемесячный платежРавными частямиКаждый месяц разная сумма
Размер ежемесячного платежаНе меняется на протяжении всего срока кредитованияУменьшается по мере окончания срока

Как рассчитать аннуитетный платеж – формула

Размер аннуитетного платежа можно вычислить по следующей формуле:

К= і*(1+ і)n/(1+ і)n -1, где:

К – коэффициент аннуитета;

і – 1/12 годовой ставки займа;

n – общий срок кредитования, который выражается в месяцах.

То есть, если взять в банке кредит 20 000 руб. сроком на три года под 12%, согласно формуле ежемесячный платеж составит 664, 29 руб.

Как рассчитать дифференцированный платеж – формула

Рассчитать сумму дифференцированного платежа можно следующим образом:

Расчет основного платежа производится по формуле:

B=s/n, где:

B – сумма основного платежа;

s – сумма кредита;

n – количество месяцев всего срока кредитования.

Остаток задолженности рассчитывается так:

Sn= S – (b *n), где:

n – количество месяцев (прошедших периодов)

Сумма начисленных процентов вычисляется по формуле:

р=Sn*P/12, где:

p – проценты по кредиту,

Sn – остаток задолженности,

P – ставка по кредиту за год.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

  • Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
  • Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
  • Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
  • Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

  • При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
  • В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.

Особенности досрочного погашения

Если есть возможность у заемщика, кредит можно выплатить досрочно. Различают два вида погашения задолженности: полное и частичное.

Полное

Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.

Частичное

Частичное досрочное погашение долга по кредиту подразумевает, что клиент ежемесячно будет вносить платеж, превышающий обязательную сумму.

Схемы досрочного погашения

Существует два способа досрочного погашения кредита:

  • В первом случае погашение происходит за счет уменьшения срока выплат по кредиту. Для этого необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат, а свободные средства можно вносить в счет погашения нескольких ежемесячных платежей. При этом уменьшается количество месяцев выплат. Например, вместо 30 месяцев кредит можно полностью погасить за 16 месяцев.
  • Во втором случае досрочное закрытие кредита происходит путем уменьшения долга. При этом общее количество месяцев внесения платежей не уменьшается, а снижается только сумма платежей. Это возможно за счет ежемесячного или разового внесения дополнительных средств. Таким образом, в последующем заемщик будет вносить например, не по 4000 рублей, а 3000, 2000 и так далее.

Выгодно ли досрочное погашение при аннуитетном кредите

Прежде всего, досрочное погашение выгодно заемщику. В этом случае проценты будут начисляться на остаток задолженности, что значительно уменьшит сумму выплат по процентам. Например, если кредит взят на сумму 50 000 рублей и при этом досрочно выплачено 10 000 рублей, то проценты уже будут начисляться на оставшиеся 40 000 рублей.

В свою очередь, банкам совершенно не выгодно досрочное погашение займа, поскольку в таком случае финансовое учреждение не зарабатывает на процентах.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

После досрочного погашения кредита существует возможность вернуть переплаты по процентам или комиссиям. Чтобы претендовать на такую услугу, прежде всего, необходимо учесть несколько факторов:

  • Следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые финансовые учреждения не предоставляют возможность досрочного погашения кредита, если они взяты в течение месяца.
  • Необходимо правильно оплатить досрочный возврат кредита. Для этого нужно своевременно известить банк о таком намерении, написать заявление и внести необходимую сумму на счет.
  • После закрытия договора следует взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту.

Заемщик может сам рассчитать сумму к возврату. Для этого необходимо:

  • Сумму начисленных процентов за весь период займа необходимо узнать из графика платежей.
  • Просчитать количество уплаченных процентов и срок погашения кредита.
  • Стоимость разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредита. Полученная сумма будет равна процентам, которые должны были быть выплачены заемщиком.
  • От суммы уплаченных процентов необходимо вычесть сумму за фактическое пользование кредитом. Полученная разница и есть переплата по процентам.

После этого необходимо составить заявление и приложить к нему копию кредитного договора. С этими документами можно обратиться в финансовое учреждение.

Лучшие банковские продукты на январь 2020 года Развернуть/свернуть

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/annuitetnyy-platezh/

Погашение кредита аннуитетными и дифференцированными платежами: что это?

Процентный платеж это

В погоне за заемщиками банки сегодня предлагают самые разнообразные условия кредитования.

Начиная от максимального срока погашения выданного займа и заканчивая выбором способа и графика погашения ссудной задолженности.

В мировой практике наиболее распространенными способами погашения займа признаны внесение дифференцированных (коммерческих) или аннуитетных (рентных) платежей.

Разберемся, что это за платежи и какой из них выгоднее.

Дифференцированный

Это платеж, при выборе которого заемщик должен оплачивать тело займа равными частями, а ссудный процент начисляется на остаток долга.

Ежемесячно предстоит оплачивать:

  1. Ссудную задолженность, равную сумме займа, поделенного на количество месяцев пользования кредитными средствами,
  2. Доход банка в виде процентов по займу.

Выплачиваемая ежемесячно часть основного долга не меняется, а вот проценты, подлежащие выплате, будут сокращаться по мере погашения ссуды.

В результате в начале срока действия кредитного договора на плечи заемщика ложится повышенная платежная нагрузка – оплачивать надо и сумму основного долга, и проценты, на нее начисленные.

По мере погашения тела кредита ежемесячно убывают и суммы процентов, и в последней четверти срока кредитования общий платеж будет существенно ниже.

Определить самостоятельно, какую сумму нужно платить каждый месяц при погашении кредита дифференцированными платежами, совсем не сложно.

Первым делом вычисляется платеж по телу займа. Это частное от деления суммы ссудной задолженности и срока действия кредитного договора в месяцах:

где:

B – выплата фиксированной части основного долга,

S – ссудная задолженность,

N – срок, на который выданы кредитные средства (мес).

Затем рассчитывается процентный платеж путем умножения ссудного процента по займу на остаток задолженности. Полученное значение делится на 12 (количество месяцев в году):

где:

p – начисленные к уплате в текущем месяце проценты,

Sn – остаток ссудной задолженности,

P – ссудный процент.

Остаток основного долга вычисляется путем вычитания из суммы кредита ранее уплаченных основных платежей:

где:

n – оплаченные месяцы.

Ежемесячный платеж – это сумма платежа по покрытию ссудной задолженности и начисленного за месяц процент банка.

Например, для кредита суммой 500 тыс. рублей, взятого под 15% годовых на 5 лет, первый платеж составит 14583,33 рубля:

Выплаты по телу кредита:

500 000 руб. / 60 мес. = 8333,33 руб.

Сумма начисленных процентов:

500 000 руб. × 15% / 12 мес. = 6250 руб.

Общий платеж:

8333,33 руб./мес. + 6250 руб./мес. = 14583,33 руб.

Для расчета всех последующих платежей потребуется лишь скорректировать сумму остатка основного долга, отняв от нее ранее уплаченные основные платежи.

Так, ежемесячный платеж по прошествии 4 лет (48 месяцев пользования кредитом) составит уже 9583,33 рубля:

Остаток ссудной задолженности:

500 000 руб. – (8333,33 руб. × 48 мес.) = 100 000,16 руб.

Сумма начисленных на остаток процентов:

100 000,16 руб. × 15% / 12 мес. = 1250 руб.

Общий платеж:

8333,33 руб. + 1250 руб. = 9583,33 руб.

Сумма переплаты по кредиту при способе погашения дифференцированными платежами рассчитывается как:

где:

I – доход банка в виде процентов за пользование кредитом,

S – ссудная задолженность,

N – срок, на который выданы кредитные средства (мес).

В нашем примере сумма, уплаченная банку за пользование кредитом – 190625 рублей:

500 000 руб.×15%×(60+1)/2400=190625 руб.

Аннуитетный

Еще одно название – рентный платеж.

Представляет собой фиксированные выплаты по кредиту и так же состоит из оплаты тела долга и выплат ссудного процента.

Однако, изначально заемщику по большей части приходится оплачивать процентные платежи, а оплата непосредственно самой ссуды сдвигается на последнюю треть графика платежей.

Такой платеж, по сложившейся банковской практике, исчисляется как:

где:

P1 – размер транша,

S – ссудная задолженность,

P – ссудный процент,

T – срок кредитования (мес).

Если рассматривать пример со ссудной задолженностью в размере 500 тыс. руб., выданной на 5 лет под 15% годовых, то размер ежемесячного платежа в данном случае будет равен:

Эту сумму заемщик обязан платить ежемесячно, будут изменяться составляющие: обязательства перед кредитором по возврату выданных средств и процент.

Первый платеж включает в себя оплату процентов в размере 6250 руб.

То есть на погашение основного долга пойдет менее половины всей суммы.

Расчет процентной составляющей платежа производят по той же формуле, что и для дифференцированных платежей.

В нашем примере это:

(500 000 руб.×15%)/12 мес. = 6250 руб.

Соответственно, первый платеж погасит 5644,98 рублей основного долга.

А вот спустя четыре года очередной платеж будет включать в себя 10271,68 руб. выплаты по основному долгу и 1623,60 руб. погашения процентов.

Размер переплаты по кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, легко вычислить, если перемножить сумму ежемесячного платежа с количеством месяцев пользования займом и вычесть из полученного значения тело кредита:

(11894,98 руб.×60 мес.) – 500 000 руб. = 213 698,80 руб.

В целом, отличия между дифференцированным и аннуитетными платежами довольно существенны.

ДифференцированныйАннуитетный
Сумма платежаУбывающаяПостоянная
Структура платежаДоля основного долга постоянна, проценты на невыплаченный остаток изменяютсяПлавающие значения доли основного долга и начисляемых процентов
Распределение платежной нагрузкиПовышенная в первой четверти графика платежей, минимальная – в последней ее четвертиРавномерная в течение всего срока действия кредитного договора
Переплата по кредиту по отношению друг к другуМеньшеБольше

Заемщик между двух огней

Вопрос, как же платить по кредиту, не имеет однозначного ответа.

С одной стороны, выгода погашения кредита дифференцированными платежами очевидна – заемщик попросту заплатит банку меньше процентов.

Однако, банки весьма неохотно одобряют заявки на получение крупных займов при выборе такого способа погашения.

Это связано с риском возникновения просрочек по оплате кредита в начальный период пользования им, когда на плечи заемщика ложится повышенная платежная нагрузка.

Вероятность получения займа при согласии погашать его аннуитетными взносами выше, да и размер ссуды, которую одобрит банк, будет больше. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных организаций оценивают заемщиков с применением систем скоринга.

Она работает на основании сведений заемщика о его доходах и расходах, и затем автоматически вычисляется размер взноса, который тот в состоянии уплачивать.

Дифференцированные платежи изначально высоки, и часть заемщиков просто не проходит этот отбор.

Выбор дифференцированного платежа целесообразен для тех заемщиков, которые планируют погасить кредит досрочно.

По такому графику оплаты быстрее сокращается тело долга, а в случае его досрочного погашения – и размер ежемесячного платежа.

Впрочем, ряд банков предлагает сокращение размера платежа и при выборе погашения кредита аннуитетными платежами.

Как погасить ипотеку досрочно? Узнайте из нашей статьи.

Приятным бонусом в случае получения ипотечного кредита может стать имущественный налоговый вычет, предоставляемый в рамках п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ.

Заемщик сможет вернуть сумму, уплаченную банку в виде процентов по ипотеке, но не более 13% своего официального дохода.

Казалось бы, поскольку при погашении кредита способом аннуитетных платежей сумма начисленных процентов больше, то выгоднее платить именно так.

Но при этом надо учитывать, что платежи по кредиту вносятся в текущем году, а вернуть их сможет в лучшем случае в середине следующего.

Универсального совета, какой способ погашения кредита выбрать, не существует, каждый случай следует рассматривать обособленно.

При наличии возможности вносить крупные суммы в начале срока кредитования и отсутствии планов досрочного погашения, ссуду целесообразно выплачивать дифференцированными платежами.

Ведь так сокращается сумма переплаты банку.

Разница между переплатой по кредиту в зависимости от способа погашения особенно заметна при обслуживании долгосрочных займов, например ипотеки, и может достигать 15%.

Источник: https://domosite.ru/ipoteka/annuitetnyiy-i-differentsirovannyiy-platezh-v-ipoteke-chto-eto-i-chem-otlichayutsya

Процентные платежи. Фиксированный процентный платеж. Ежемесячный платеж по кредиту

Процентный платеж это

Когда возникает необходимость оформить кредит, то первое, на что обращает внимание потребитель — это кредитная ставка или, проще говоря, процент. И тут мы часто оказываемся перед непростым выбором, ведь банки часто предлагают не только разные процентные ставки, но и различный способ погашения.

Ставки и платежи — какие они бывают

Существует несколько видов и форм кредитных ставок, значительно отличающихся друг от друга. Человеку, не посвященному в тонкости работы финансовых организаций, бывает довольно трудно разобраться в этом вопросе.

Тем не менее самостоятельно рассчитать платеж по кредиту и суммы переплаты и выбрать наиболее приемлемый вариант погашения не так уж и сложно.

Конечно, многие банки предлагают воспользоваться помощью кредитного калькулятора, но ведь гораздо интереснее изучить вопрос самостоятельно.

Для начала стоит знать, что процентные ставки бывают фиксированными и переменными. Первый вариант изначально прописывается в договоре и не меняется до окончания срока его действия, а второй предполагает периодическое изменение процентной ставки в зависимости от разных факторов.

Процентные платежи переменного типа рассчитать самостоятельно достаточно сложно, так как необходимо учитывать слишком большое количество факторов, поэтому остановимся подробнее именно на процентах постоянных.

Так называются одинаковые по сумме ежемесячные взносы по договору кредитования. Это один из наиболее популярных на сегодняшний день способов погашения кредита — для многих заемщиков оказывается удобным совершать помесячные платежи одинакового размера. Это позволяет четко планировать семейный бюджет с учетом выплаты кредита.

Процентные платежи аннуитетного типа включают в себя две составляющие:

  • сумма, поступающая на уплату самих процентов;
  • средства, идущие на погашение тела кредита.

Спустя некоторое время соотношение этих составляющих постепенно изменяется — процентная составляющая уменьшается, а сумма, направляемая на погашение основного долга, увеличивается. Общая сумма платежа при этом остается неизменной.

Таким образом, аннуитетные платежи обуславливают несколько большую общую переплату.

Это происходит потому, что на первых порах сумма основного долга уменьшается незначительно, а проценты начисляются на непогашенный остаток. Поэтому вначале уплачивается основная доля процентов.

И только потом происходит основное погашение самого тела кредита, что особенно заметно при попытках досрочного погашения.

Пример расчета

Давайте для примера рассчитаем ежемесячные процентные платежи по кредиту на сумму 600 тыс. рублей на 3 года под 24% годовых. Для начала нужно вычислить процентную ставку по кредиту в месяц (П), для чего годовую процентную ставку разделим на кол-во месяцев в году (результат, конечно, поделим на 100, ведь это процент):

П = 24: 12: 100 = 0,02%

Теперь подсчитаем коэффициент аннуитета (A):

A = П x (1+П)N : ((1+П)N-1)

П — ставка % в месяц (в сотых долях).

N — кол-во периодов погашения (на сколько месяцев взят кредит).

А = 0,02 х (1 + 0,02)36 : ((1+0,02)36 – 1) = 0,02056

Далее нам понадобится формула расчета аннуитетного платежа:

М = К х А

К — общая сумма займа.

А — коэффициент аннуитета.

М = 600 000 х 0,02056 = 12 336 руб.

Таким образом, если вы захотите взять кредит на предложенных условиях, то вам придется на протяжении 36 месяцев выплачивать по 12 тыс. 336 р.

Досрочное погашение

Несмотря на то что график платежей по кредиту в этом случае носит стабильный и точно прогнозируемый характер, у многих клиентов может возникнуть желание как можно быстрее выполнить свои обязательства.

Казалось бы, банковские учреждения должны приветствовать преждевременное погашение долга, ведь таким образом значительно уменьшается риск невозврата, однако на практике это далеко не так.

При досрочном возврате кредита банк теряет часть причитающихся ему процентов, поэтому не каждый договор кредитования предусматривает подобную возможность, так что этот момент стоит обговорить еще до заключения договора.

Для изменения графика аннуитетных платежей нужно поставить в известность сотрудника кредитного учреждения и внести денежную сумму, превышающую обычный платеж. Сотрудник банка на основании этого составит для вас новый график, при этом стоит учитывать — расчет будет выполнен таким образом, что уменьшатся фиксированный процентный платеж, а их количество останется неизменным.

Преимущества аннуитетного платежа

У некоторых может сложиться мнение, что аннуитетное погашение платежа абсолютно не выгодно, между тем в некоторых ситуациях оно может оказаться гораздо лучше дифференциального. Особенно когда приходится выплачивать проценты по ипотеке — платежи довольно длительные по времени и немалые по сумме. Достоинства в этом случае очевидны:

  • оформить кредит можно даже при невысоком доходе;
  • небольшие суммы вносимого платежа позволяют снизить нагрузку на семейный бюджет;
  • с течением времени дороговизна займа ощущается меньше, так как вступают в силу законы инфляции.

Дифференцированный платеж

Не менее популярна в России и такая схема погашения кредита, при которой процентные платежи постепенно уменьшаются к концу срока кредитования. Такая система носит название дифференцированной и также состоит из двух частей:

  • фиксированной — суммы, направляющейся на погашение основного кредита;
  • убывающей — процентов по займу, начисленных на непогашенный остаток;

В результате того, что сумма долга погашается в первую очередь, она постоянно уменьшается, а значит, уменьшаются и начисленные проценты. Таким образом, ваш ежемесячный платеж по кредиту уже не будет составлять фиксированную сумму, а станет уменьшаться от платежа к платежу.

Стоит знать, что если вы выбираете договор займа с дифференцированными платежами, то кредитная ставка будет ощутимо выше, а значит, и вам придется подтверждать ежемесячный доход, достаточный для погашения ссуды.

Посчитаем

Потратим немного времени чтобы посчитать дифференцированные процентные платежи. Формула для их расчета достаточно проста.

П = К/N

П – платеж.

К – сумма кредита.

N – количество месяцев.

А чтобы посчитать проценты применяем формулу:

% = О х Г%/12

% – сумма процентов.

О – остаток непогашенной задолженности.

Г% – годовая процентная ставка.

Чтобы получить окончательную сумму платежа, сложим все вместе. Таким образом, повторив эти расчеты нужное количество раз можно самостоятельно составить график погашения задолженности.

Как не ошибиться в выборе

Прежде чем окончательно определиться с тем, какой именно банк выбрать для заключения кредитного договора, стоит все же уяснить для себя такие аспекты:

  1. Трезво оцените свой ежемесячный доход. При оформлении займа с дифференцированной системой погашения банк будет оценивать ваш доход, соотнося его с суммой первого платежа, а он в этом случае самый большой.
  2. Заранее продумайте вероятность преждевременного погашения — при аннуитетном начислении платежей это имеет смысл только в начале срока погашения, ближе к концу проценты окажутся уже выплаченными и уменьшить общую сумму переплаты не удастся. Так что если вы планируете выплатить заем досрочно – лучше оформлять кредит с дифференцированным способом погашения.
  3. Оцените удобство погашения. При потребительском кредитовании на бытовые нужды вам наверняка захочется побыстрее распрощаться с долгом, а вот дифференцированные проценты по ипотеке могут оказаться неподъемными.

Заключение

Итак, давайте еще раз подведем итоги. Дифференцированный способ возврата денежных средств стоит выбрать тем, кто:

  • оформляет кредит надолго и планирует взять крупную сумму;
  • имеет сомнения в длительном устойчивом финансовом положении, однако на момент оформления кредита вполне уверен в своих силах;
  • желает максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту;
  • планирует выплатить долг как можно быстрее.

Фиксированный процентный платеж — оптимальный выбор для:

  • заемщиков, которые не имеют возможности на первых порах вносить большие суммы денежных средств;
  • клиентов, у которых величина среднемесячного дохода не позволяет сделать первые взносы для оформления кредита с дифференцированным графиком;
  • людей, взявших взаймы мало и ненадолго;
  • клиентов, стремящихся планировать бюджет, рассчитывая на фиксированную сумму оплаты по кредиту.

Коль скоро банк предлагает вам выбор, тщательно изучите оба варианта, трезво оцените свои возможности.

Попросите сотрудников банка доступно объяснить вам, каким образом будут рассчитываться будущие платежи.

Также можно распечатать оба варианта и тщательно изучить их в спокойной домашней обстановке, взвесить все за и против. Тогда вы сможете быть твердо уверены в своем финансовом благополучии.

Источник: https://FB.ru/article/177513/protsentnyie-plateji-fiksirovannyiy-protsentnyiy-platej-ejemesyachnyiy-platej-po-kreditu

Способы погашения кредита: виды, определение, методы погашения кредита и расчеты кредитных платежей

Процентный платеж это

Оформление кредита в банке подтверждается документально – составлением договора. В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.

Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.

Виды задолженности

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

  1. Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
  2. Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.

Аннуитетные платежи

Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.

Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью – на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.

Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть. Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться.

Пример аннуитетного платежа

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита». Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной. Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж.

Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату.

Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

Расчет аннуитетного платежа

При оформлении кредита все расчеты банк берет на себя. Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:

X=S*(P+(P/(1+P)С — 1))

Здесь:

X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;

P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;

С – срок кредитования.

Во время расчета к основному долгу (к «телу кредита») нужно прибавить проценты за весь период, и сумму разделить на число лет. Главное в таком виде кредита то, что в разное время будут различаться тело кредита и процентные платежи. Это позволяет банку, в любом случае, получить выгоду. Даже если клиент захочет досрочно погасить долг, кредитующая сторона все равно получит хороший доход.

Дифференцированные платежи

Это второй способ погашения кредита. Основное отличие такого платежа от аннуитетного заключается в изменении суммы ежемесячных взносов. Чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше размер платежа. А вот по составу они ничем не отличаются: «тело кредита» и проценты.

Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.

Пример дифференцированного платежа

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу – произошло уменьшение суммы.

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный – 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Расчет дифференцированных выплат

Расчет данного вида платежей гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Преимущества данного способа погашения кредита:

  1. Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  2. Простой расчет платежей.
  3. Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  1. Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  2. Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
  3. Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

Наличный метод погашения кредита

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

  • осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  • клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  • у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Безналичный метод погашения кредита

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.

Виды безналичного перевода:

  1. Перевод с пластиковой карты на счет банка.
  2. Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  3. Использование электронных кошельков и мультикассы.
  4. Почтовый перевод.

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить – аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1451563453109504517/sposoby-pogasheniya-kredita-vidy-opredelenie-metody-pogasheniya-kredita-i-raschety-kreditnyh-platezhej/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.