+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Взыскание страховки по кредиту

Судебная практика по взысканию и возврату страховки по кредиту

Взыскание страховки по кредиту

В связи с активным развитием сферы банкострахования в России практически все банковские учреждения при выдаче кредитов (потребительских, ипотечных, коммерческих и других) предлагают клиенту заключить договор страхования.

В некоторых ситуациях такое предложение является прямым навязыванием услуги страхования, что противоречит действующим законодательным актам. В качестве убеждающих аргументов используются предупреждения о повышении ставки по кредиту в случае неоформления страховки или вовсе отказе от выдачи займа.

Поэтому большинство граждан соглашаются подписать договор, несмотря на высокую стоимость страховой премии. При этом согласно Указанию Банка России №3854-У от 20.11.

2015 «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» клиент в течение 14 дней с момента подписания договора страхования может его расторгнуть, вернув при этом свой страховой взнос в порядке, предусмотренном пунктами 5 и 6 Указания. Но до 2015 года такое право клиента не было указано в законодательных актах, поэтому приходилось обращаться в суд.

Каковы наиболее частые причины судебных разбирательств?

Судебные споры по возврату страховой премии представляют собой довольно сложный процесс, поскольку речь идет о добровольном страховании, и доказать факт принуждения или давления на клиента банка во время подписания договора довольно сложно. Но прецеденты в судебной практике все же есть. При этом опытные юристы рекомендуют составлять иск не к банку, а к самой страховой компании, с которой заключен договор. Выиграть дело в этом случае можно будет с большей вероятностью.

Среди наиболее частых причин судебных разбирательств можно выделить посредничество банковского учреждения в оформлении договора страхования.

То есть при подключении к программе страхования банк берет комиссию за свои услуги, а эта комиссия рассчитывается на весь период страхования.

Ее начисление оправдывается тем, что банк обрабатывает и передает персональные данные клиента в страховую компанию, а также активно участвует в подключении к программе.

На деле же, учреждение вряд ли предоставит доказательства оказания этих услуг (например, акт приема-передачи данных в страховую). Основанием для возврата страховки в таком случае может быть отказ от неосуществленных, но оплаченных услуг банка, если не будут предоставлены доказательства обратного. Пример подобного судебного разбирательства и решения по нему представлен ниже.

Гражданка В.А. Павловская обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к ОАО Сбербанк РФ, заявив, что между ней и учреждением был заключен кредитный договор.

При этом банк подключил ее к Программе страхования жизни и здоровья, назначил тариф за выдачу кредита и начислил комиссию за подключение к Программе, а также начислил проценты за пользование кредитом на сумму взысканной комиссии и тарифа за подключение к Программе.

В своем иске гражданка просила взыскать с банка незаконно удержанную комиссию, сумму тарифа, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, и компенсировать моральный ущерб.

В заявлении также было указано, что условия договора считаются недействительными, поскольку банк обусловил выдачу кредита обязанностью истца заключить договор страхования, а также оплатить тариф и комиссию за подключение к Программе.

Рассмотрев материалы дела суд решил удовлетворить требования Павловской частично — признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии, обязать ОАО Сбербанк взыскать уплаченный тариф, проценты за пользование чужими деньгами, а также компенсацию морального вреда в установленной сумме. Ознакомиться с полным текстом решения по данному делу можно по ссылке.

Еще одной причиной судебных разбирательств является недобровольное страхование при оформлении кредита, когда в договоре или заявлении на его выдачу типографским способом проставляется отметка о согласии клиента участвовать в Программе страхования или присоединиться к Программе страхования какой-то конкретной компании. При этом в примечаниях к договору может быть сказано, что у клиента нет права вносить какие-либо изменения в содержание документа. Пример дела по названной причине рассмотрен ниже.

Гражданин Яцко М.М. обратился Кочубеевский районный суд (Ставропольский край) с иском к НБ «Траст». В качестве обоснования заявления гражданин указал, что между ним и банком был заключен кредитный договор, на основании которого истцу была выдана карточка Mastercard Unembossed.

При этом согласно графику платежей в расчет полной стоимости кредита были включены комиссия за расчетное обслуживание (то есть за зачисление денег на счет гражданина), а также сумма страхового взноса. При этом незаконность взимания комиссий регулируется п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 395 -1 от 02.12.

1990 «О банках и банковской деятельности» и объясняется тем, что расчетное обслуживание является прямой обязанностью банка и не требует возложения на потребителя услуг таких расходов.

Незаконность взимания страховой премии обусловлена тем, что страхование является добровольным, но заемщику не было предоставлено возможности самостоятельно принять это решение, отметка о согласии была поставлена заранее кредитным учреждением.

При этом согласно договору страхования жизни и здоровья заемщика единственным выгодоприобретателем при наступлении страхового случая являлся банк. Таким образом, согласно статье 934 ГК РФ гражданин Яцко М.М. не был обязан уплачивать страховой взнос, поскольку не является стороной договора и выгодоприобретателем. Таким образом, договоры, ущемляющие права потребителей, являются ничтожными, а получение банком комиссий в рамках этого договора можно считать необоснованным обогащением (ст. 1102 ГК РФ).

Стоить отметить, что истец пытался урегулировать спор в досудебном порядке, направив в банк претензию с указанием обоснований и требований возврата полного размера страхового взноса, а также комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Возврат согласно законодательству должен был быть произведен в 10-дневный срок, но банковское учреждение в ответном письме сообщило, что для разрешения и разбора сложившейся ситуации необходимо 2 месяца (с указанием ряда причин). Таким образом, действия ответчика не были направлены на удовлетворение требований истца, в связи с этим в соответствии с п.6 ст.

13 Закона РФ №2300-1 банк привлечен к ответственности в виде штрафа в размере 50% от суммы иска, удовлетворенной судом.

На основании предоставленных материалов, показаний сторон разбирательства, а также руководствуясь ст.

194-199 ГПК РФ, суд постановил частично удовлетворить требования истца, а именно признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание и суммы страхового взноса, сделать перерасчет кредитных платежей, взыскать проценты за пользование чужими деньгами, компенсировать моральный вред, причиненный потребителю, а также обязать НБ «Траст» уплатить штраф. С полным текстом решения и выводов суда можно ознакомиться здесь.

Граждане подают иски в суд еще и в том случае, если банк вместе со страховкой продает клиенту пакет услуг, включающих в себя смс-информирование, мобильный банк, телебанк и иные подобные услуги.

При этом в договоре не указывается стоимость каждой отдельной услуги, а проценты по кредиту начисляются на общую сумму, включающую сам кредит, страховку, необязательные услуги.

Еще одним вариантом недобросовестности банковских учреждений является оформление отдельной страховки без взимания комиссии, но при этом размер тарифа, уплаченного банку из личных (или кредитных) средств заемщика в десятки раз выше, чем указано в официальной документации страховой компании.

Все подобные дела, рассматриваемые в суде, являются неоднозначными, поэтому главное — найти основания для предъявления иска, и если они будут достаточно мотивированными, суд обязательно примет решение в пользу истца.

Что может повлиять на положительное решение для истца?

загвоздка в подобных судебных делах заключается в том, что в добровольном договоре страхования стоит подпись заемщика, являющаяся прямым доказательством волеизъявления гражданина и согласием на участие в Программе страхования, согласием на уплату комиссий и процентов (если о них указаны данные в документе). Доказать факт принуждения в подписании такого договора со стороны банковского учреждения практически невозможно. Именно поэтому большинство дел о возврате страховки по кредиту имеет отрицательное решение.

Для того чтобы повлиять на положительный исход дела, истец должен доказать, что находился под давлением сотрудника кредитного учреждения, не осознавал, что вместе с кредитным договором подписывает и согласие на страхование.

Помочь в этом могут разные факторы, например, указание на то, что пункты договора о страховании были написаны с использованием узкоспециализированных терминов, что затруднило понимание сути документа и так далее.

Для увеличения вероятности возврата страховки по кредиту рекомендуется обратиться к опытным юристам или хотя бы получить консультацию у специалиста, поскольку по статистике одним из гарантов выигрыша дела является грамотно составленное исковое заявление.

Заключение

Таким образом, получить удовлетворительное решение о возврате страховой премии по кредиту в ходе судебного разбирательства не так просто. Необходимо, чтобы требования истца были обоснованными и мотивированными, а исковое заявление грамотно составлено и подкреплено убедительной доказательной базой.

Наибольшие шансы по возврату страховки имеют те граждане, которые досрочно выплатили кредит и хотят вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период. При этом необходимо обратить внимание на условия договора, поскольку в некоторых случаях при расторжении договора страхования страховая премия не возвращается.

В такой ситуации нужно подавать иск не о расторжении, а о признании договора недействительным в связи с выполнением заемщиком своих кредитных обязательств.

Источник: https://insur-portal.ru/banks/sudebnaya-praktika-po-vozvratu-strahovki-po-kreditu

Как отказаться от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении | Возврат страховки по кредиту

Взыскание страховки по кредиту

Если вы в последние несколько лет брали кредит, то наверняка знаете, что получить в банке деньги и при этом не оформить страховку практически невозможно. Для этого нужно быть либо очень упрямым человеком, либо очень хорошо знать свои права.

С первым мы помочь не сможем, а вот о том, что обязательно, а от чего вы имеете право отказаться, с удовольствием расскажем. Для начала ответим на самый наболевший вопрос: можно ли вернуть страховку банка по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Ответ, безусловно, положительный. Если вы не считаете нужным оформлять страховку и не готовы платить за это деньги (не секрет, что они могут оказаться немалыми), то вполне можете этого не делать.

Когда страховка действительно обязательна?

Из каждого правила бывают исключения, и из добровольности страхования тоже. Это исключение – ипотека. Если вы берете кредит на приобретение недвижимости и отдаете объект купли-продажи в залог банку, то вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни.

Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.

А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.

Что будет, если отказаться от страховки?

У отказа от страховки есть свои последствия. Мы сейчас говорим не о том, что без страховки кредит не дадут. Не стоит так думать: наличие либо отсутствие страхового полиса никак не повлияет на решение о выдаче кредита. Во всяком случае, так говорится на официальных сайтах банков.

Последствие состоит в повышении процентной ставки. Абсолютное большинство банков в условиях кредитования прописывает, что при оформлении страховки ставка по кредиту составляет Х процентов, а при отказе от нее – Х+n, где n обычно находится в интервале от 1 до 3,5. Следовательно, вы должны решить, что для вас дешевле – страховка либо высокий процент.

Есть ли польза от страховки?

Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.

Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.

Возврат страховки после получения кредита

Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.

Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.

Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.

Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.

  1. Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.

    Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.

  2. Получить бланк заявления на отказ от страхования. Можно написать его и в свободной форме, но проще заполнить готовое. Сделать это можно либо на сайте страховой компании, услугами которой вы воспользовались, либо в любом отделении того банка, где вы оформили кредит.
  3. Заполнить заявление. Обычно оно очень простое. Требуется указать свои личные данные, причину отказа и номер и дату кредитного договора, в рамках которого вам предложили застраховаться. Не забудьте проставить галочки в перечне документов, которые вы приложите к заявлению (копия паспорта, копия заявления на страхование).

    Самое главное – правильные реквизиты для возврата. Здесь лучше попросить помощи у сотрудников банка, иначе можно запросто перепутать корреспондентский счет банка со своим личным.

  4. Отправить заявление в страховую компанию. Сделать это можно двумя способами: первый – просто оставить заявление в банке, а уже сотрудники направят его страховщику. Очень легко, но рискованно: человеческий фактор присутствует везде, ваши документы могут просто затеряться. Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя. Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.

    Адрес страховщика можно посмотреть либо на сайте, либо в договоре страхования. Он есть в разделе «Реквизиты сторон».

  5. Ожидайте зачисления средств. Как правило, деньги приходят довольно быстро, в течение 3-5 дней после получения страховой компанией документов.

Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.

Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину.

Результат – инвалидность. Если вы подадите заявление на получение страховой выплаты, то отказаться от страховки будет уже нельзя.

Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай.

Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела.

Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон.

В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон.

И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

«Защищенный заемщик» от Сбербанка

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Какие основания для возврата страховки по кредиту предусмотрены, и какова судебная практика по данному вопросу?

Взыскание страховки по кредиту

Сегодня редко при получении кредита заемщику не навязывается дополнительная страховка. В некоторых случаях оформление страховки является оправданным по закону (при ипотечном кредите или автокредитовании), тогда как в других гражданин может оформить страховку только по своему желанию.

Основания для возврата

На сегодняшний день используются следующие основные варианты включения условия о страховании в кредитный договор:

  1. Этот пункт прописывается в тексте самого кредитного договора. Например, здесь указывается на то, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования, заключенного между банком и страховой.
  2. Заключается отдельный договор страхования, который подписывается одновременно и параллельно с кредитным договором.

Независимо от способа оформления страховки, заемщик вправе отказаться от нее в установленном законодательством порядке.

В качестве оснований для возврата страховки по кредитному договору могут выступать:

  1. Обращение заемщика с заявлением об отказе от страхования в период действия «периода охлаждения». По состоянию на 2018 года период, когда заемщик имеет право отказаться от страхования в упрощенном порядке без указания на причины такого решения, установлен в течение 14 дней (согласно Указанию № 3854-У).
  2. Досрочное погашение кредита. В данном случае страховая компания удерживает определенную часть страховых взносов пропорционально сроку, который прошел с начала до окончания договора страхования.
  3. «Навязанность» страховки: если сотрудник банка ввел заемщика в заблуждение, указав на тот факт, что страхование является обязательным условием для получения кредита в банке. По Закону «О защите прав потребителей» ст.16 покупка одной услуги не может обязывать покупателя приобретать вторую.

Варианты возврата

Можно выделить два основных варианта для возврата страховой премии по кредиту:

  1. Претензионный порядок.
  2. Судебный порядок.

Процедуру возврата страховой премии заемщику следует начинать с обращения к банку с заявлением об отказе от страховки (если был заключен отдельный страховой договор) или об исключении из кредитного договора пункта о подключении заемщика к программе коллективного страхования, который ущемляет его права. Также при заключении отдельного страхового договора претензию следует подавать не только в банк, но и страховую компанию.

Банк должен рассмотреть претензию в течение 10 дней, еще столько же дается на возврат страховой премии.

Только если в заявительном порядке банк отказался удовлетворить требования заемщика либо оставил его заявление без реакции, то заемщик может обратиться в суд.

В исковом заявлении ему необходимо указать на то, что в досудебном порядке решить спор не удалось и приложить официальный отказ банка от возврата страховки.

Судебная практика

Случаи нарушения банками и страховыми компаниями действующего законодательства встречаются повсеместно и часто они имеют скрытый характер. В результате заемщики подписывают договоры с крайне невыгодными для себя условиями, даже не осознавая этого.

Ранее заемщики в основном обращались в суд, чтобы оспорить скрытые комиссии, незаконные платежи, повышенную процентную ставку в заключенном ими кредитном договоре. В настоящее время вопросы нарушений при заключении кредитных договоров практически сошли на нет.

Данные аспекты теперь хорошо урегулированы законодательно: здесь прописано, какие сведения банк в обязательном порядке доводит до покупателя перед подписанием договора и включает в само соглашение. Поэтому основные уловки для повышения своей прибыли банки используют при страховании заемщиков.

Вот почему возврат страховой премии теперь составляет подавляющее большинство судебных споров между заемщиком и банком.

Судебные споры по возврату страховки по кредиту являются весьма сложными с неоднозначной перспективой.

В настоящее время после введения «периода охлаждения» по договорам страхования Центробанком заемщикам стало проще возвращать страховку и не требуется обязательного обращения в суд. Главное – уложиться в отведенные ЦБ 14 дней для отказа от страховой программы.

Но до 2016 года вернуть страховую премию можно было исключительно в суде, поэтому таких дел рассматривалось больше.

Достаточно много споров в суде сейчас возникает по вопросам подключения заемщика к программе коллективного страхования. Такая программа – это хитрая уловка, на которую идут банки, чтобы избежать необходимости возврата страховки при обращении к ним заемщика в установленные сроки (в течение 14 дней).

По такому договору страховая премия является лишь небольшой долей в той сумме, которую заемщик платит банку за страховку. Большая часть денег (вплоть до 90%) уходит на комиссионные банку за услугу «по подключению к страховой программе» или «за обработку персональных данных и передачу их в страховую компанию».

При этом комиссия сразу берется за весь период страхования.

Судебная практика подтверждает, что заемщикам удавалось в этом случае возвращать деньги при досрочном закрытии кредита с пересчетом комиссии. Был прецедент, когда заемщик требовал у банка акта приема-передачи персональных данных, за которые он взял комиссию. Банк по понятным причинам его предъявить не мог, что являлось основанием для возврата назад комиссии в суде.

Но последнее решение Верховного суда по программам коллективного страхования может поставить точку в этом сложном вопросе.

Согласно позиции Верховного суда, на такие программы коллективного страхования также распространяются Указания ЦБ №3854-У, и в течение 2 недель заемщик может отказаться от страхования и вернуть уплаченную им сумму премии.

Если в подписанном договоре нет подобного условия, то он противоречит закону.

При возврате страховой премии по коллективному договору банк может уменьшить сумму к возврату на реальные расходы по подключению заемщика к страховой программе.

Судебная практика указывает на то, что судами проверяется факт добровольности при заключении договора, а также понимание заемщиком прав и обязанностей при подписании договора.

Так, имеются решения судов, которые признали незаконным кредитный договор с включенным в него условием об обязательном страховании и условия об оформлении страховки в определенной компании.

Также имеется случай признания недействительными условий договора, которые прописаны нечетко, специальными терминами, которые бы затруднили их понимание заемщиком.

Заемщикам удавалось доказать свою правоту, если тарифы, по которым с ними заключался договор страхования, и представленные на сайте страховой компании отличались. Они ссылались на необходимость признания договора страхования недействительным на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и 426 ГК РФ.

Еще один пример некорректного, по мнению суда, договора – если вместе со страховкой клиенту продавался определенный набор услуг по подключению мобильного и интернет-банка и пр.

При возврате страховки при досрочном погашении кредита суды практически всегда принимают сторону заемщика. Суды исходят из того, что после прекращения правоотношений между банком и заемщиком при закрытии договора кредитования должна прекратить свое действие и страховка.

Если в кредитном или страховом договоре есть пункты о невозможности досрочного погашения или закрытия, то его могут признать ущемляющими права потребителей и аннулировать.

Если в договоре страхования есть пункт о том, что при его досрочном расторжении страховая премия не возвращается, то заемщику стоит обращаться в суд не за возвратом страховки, а за признанием такого договора недействительным.

Но есть и другое судебное определение, которое гласит, что при прекращении основного обязательства по кредитному договору страховой договор не прекращается.

Также по решениям суда сумма страховой премии и начисленные на нее проценты исключались из суммы задолженности.

А вот доказать факт того, что страховка была навязана заемщику, что он не осознавал последствий подписания кредитного договора, на практике крайне сложно. Суды не всегда соглашаются с доводами заемщика. Иногда суд встает на сторону банка, если тому удается доказать, что у заемщика была альтернатива не подписывать страховой договор.

Таким образом, судебная практика по вопросам возврата страховой премии по кредиту является противоречивой. Чаще всего суд становится на сторону заемщика при возврате страховке при закрытии кредита раньше времени. Доказать факт навязанности страховки на практике достаточно затруднительно.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

+7 (499) 110-86-72

Москва и область

Источник: https://zakonguru.com/zpp/sud/praktika-strahovka.html

Возврат страховки по кредиту: судебная практика

Взыскание страховки по кредиту

Кредитные договора стали привычными для большинства россиян. Потребительское кредитование подробно регламентировано действующим законодательством. Однако случаи нарушения требований нормативно-правовых актов со стороны кредитных организаций встречаются.

Зачастую они носят скрытый характер, и человек, далекий от всех нюансов и хитросплетений правового регулирования кредитования, не всегда замечает условия для него не очень выгодные. Как показывает практика, наиболее часто кредитные организации прибегают к уловкам по страхованию заемщика.

И именно возврат страховки по кредиту составляет значительную долю судебной практики по спорам между заемщиками и кредитными организациями.

Появление страховки в кредитном договоре

Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:

  • В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
  • В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика.

Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк.

Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

Варианты возврата страховки

Любой договор, в том числе и договор страхования, можно расторгнуть в установленном законодательством порядке. Относительно договоров страхования, заключенных вместе с кредитным договором, порядок действий по расторжению договора страхования зависит от варианта его заключения.

Если заемщик заключил договор страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, то ему необходимо первоначально направить в адрес банка претензию с требованием исключить из кредитного договора пункт о присоединении к договору страхования, а также вернуть ему сумму уплаченной страховки.

В случае отказа кредитной организации в удовлетворении указанных требований заемщик вправе обратиться в суд. В исковом заявлении необходимо указать обстоятельства заключения кредитного договора, а также факт отказа кредитной организации от удовлетворения претензии в добровольном порядке.

Данное требование или исковое заявление может быть подано в любой момент действия кредитного договора.

В случае, если договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором, но отдельным документом, то претензию необходимо направлять не только в адрес кредитной организации, но и страховой компании. Аналогично подается и исковое заявление, по которому ответчиками выступают обе организации.

Совет: при обращении в суд необходимо соблюсти досудебный порядок урегулирования спора, поэтому направление претензий носит обязательный характер. Претензию необходимо готовить в двух экземплярах, один из которых с отметкой о приеме ответчиком в дальнейшем прикладывается к исковому заявлению.

Судебная практика по возврату страховки

Анализ правоприменительной практики по рассмотрению требований заемщиков по возврату страховок по кредитам показывает, что суды в различных ситуациях по разному решают сложившиеся спорные ситуации.

Так судебная практика по кредитам в пользу заемщика складывается из законодательного принципа, что любой договор должен заключаться добровольно, а стороны могут осознавать весь объем прав и обязанностей, вытекающий из данных договорных отношений.

Законодательство содержит прямой запрет на включение в кредитный договор требований, обуславливающих его заключение. Таким образом, если кредитная организация включает в текст договора обязательное условие страхования заемщика, то данный пункт договора может быть признан недействительным.

Аналогично могут быть признаны недействительными условия кредитного договора о страховании, которые выражены в договоре нечетко.

Например, суд признал условия о страховании жизни и здоровья заемщика, включенные в договор потребительского кредитования, недействительными по причине того, что данные условия были включены в пункт, не относящийся к условиям страхования, были выражены специальными терминами, что значительно затрудняло понимание заемщиком, не имеющим специальных познаний.

Абсолютно всегда суды на стороне заемщиков при досрочном погашении задолженности по кредиту. Практика показывает, что досрочное расторжение кредитного договора нередко не прекращает действие страховки.

Суд исходит из того, что в связи с расторжением договора кредитования все правоотношения между гражданином и кредитной организацией прекращаются, следовательно, должно быть прекращено и действие страховки.

Отметим, что ни договор страхования, ни кредитный договор не могут содержать запрет на досрочное расторжение. Кстати, это законодательное требование дает право гражданину требовать расторгнуть досрочно договор страхования, в том числе и заключенный в пользу кредитной организации.

И в этой ситуации не имеет значения, прекратил действие кредитный договор или нет. При рассмотрении подобных требований суды выносят однозначное решение о расторжении договора страхования.

Совет: расторгнуть договор страхования часто можно и без обращения в суд, но часто договор страхование содержит оговорку, что в случае досрочного расторжения страховая премия не возвращается.

Поэтому для возврата суммы страховки в такой ситуации необходимо требовать в суде не расторгнуть договор страхования, а признать его недействительным, тогда страховка будет возвращена заемщику в полном объеме.

Кстати, даже судебная практика по ст. 177 УК РФ показывает, что при расчете суммы задолженности по кредитным обязательствам по заявлению заемщика сумма страховой премии, а также проценты на неё могут быть исключены из суммы долга.

Важно помнить, что для положительного решения вопроса по взысканию страховки по кредитному договору заемщику необходимо доказать, что он не согласен с условиями страхования, что данная услуга ему навязана банком, либо он не осознавал в момент подписания кредитного договора, что одновременно с этим он заключает и договор страхования.

Однако далеко не всегда суды соглашаются с доводами заемщиков и удовлетворяют их требования по расторжению договора страхования и возврату страховки.

Наиболее часто правота кредитных организаций в отношении страхования заемщика подтверждается по договорам автокредитования и ипотеки. В последнем случае некоторые виды страхования носят обязательный характер согласно действующего законодательства.

Кроме того, суд встает на сторону банка в том случае, если кредитная организация докажет, что у заемщика были альтернативные варианты заключения кредитного договора на условиях, не предусматривающих страхование каких-либо рисков.

В таком случае суд считает, что заключенный договор страхования с кредитным договором носит добровольный характер, так как заемщик имел возможность выбрать вариант кредитного договора без страховки.

Возврат страховки по кредиту по своей юридической сложности ничуть не сложнее, чем возврат долга по расписке. Но в то же время здесь множество характерных только для этих правоотношений нюансов, которые учесть может только опытный юрист.

В пользу участия профессионалов в рассмотрении споров по взысканию страховки говорит и судебная практика. Только грамотно составленное исковое заявление с учетом сложившейся правоприменительной практики обеспечивает успешное решение по делу.

При этом не имеет значение, осуществляется ли возврат страховки после досрочного расторжения кредитного договора или во время возникновения просрочки по уплате действующего кредита.

Поэтому любые споры с кредитными или страховыми организациями лучше доверять профессионалам, ведь на той стороне тоже стоят специалисты. А грамотная работа опытного юриста позволит достичь успеха даже в самых сложных конфликтах в сфере кредитования.

Источник: https://SudebnayaPraktika.ru/grazhdanskie-dela/vozvrat-straxovki-po-kreditu.html

Взыскание навязанной страховки по кредиту через суд: что нужно знать?

Взыскание страховки по кредиту

При оформлении кредита заемщики нередко соглашаются на любые условия банка, чтобы получить необходимые средства. Многие моменты становятся для них ясными уже после подписания кредитного договора. Выясняется, что помимо процентов за использование заемных средств стоимость кредита повышается из-за добровольного страхования.

Переплата при этом может достигать 30%. Если заемщик понимает, что страховка была навязана, он задумывается о ее возврате. Взыскать страховку по кредиту можно через суд, если другие способы себя исчерпали.

Возмещение страховки по кредиту: допустимые случаи

В отрасли кредитования есть как добровольные, так и обязательные виды страхования, сопровождающие залоговые кредиты. Обязательными являются следующие виды страхования:

  1. КАСКО. Выдавая автокредит, банк может обязать заемщика застраховать покупаемую машину. Поскольку до погашения кредита машина остается в залоге, банку нужна финансовая защита.
  2. Страхование недвижимости. Это актуально при ипотечном кредитовании и кредите под залог недвижимости. В таких случаях залоговое имущество должно иметь защиту.

Эти виды страхования не подлежат возврату. Остальные являются добровольными и при наличии причин могут быть возвращены. К ним относятся следующие:

  1. Страхование жизни клиента (защита на случай смерти, потери дееспособности, получения инвалидности).
  2. Страховой полис на случай сокращения или увольнения с работы.
  3. Титульное страхование (для ипотеки).
  4. Страховка от финансовых рисков.
  5. Страхование имущества (банки также нередко навязывают его).

Страхование по кредиту является законным. Если страховка добровольная, заемщик может от нее отказаться, но и банк в этом случае имеет право отказать выдаче средств.

Новые правила возврата страховок

Ранее при оформлении страхования при получении кредита у заемщика почти не было обратного хода. Обращаясь за возвратом, практически всегда граждане получали категорический отказ, и тогда нужно было обращаться в суд или решать вопрос с самим банком (что крайне редко решалось в пользу заемщика).

С 01.06.2016 в силу вступили нововведения в вопросах страхования, которые защищают в первую очередь интересы заемщика.

Суть их в том, что любая дополнительная страховка при получении потребительского кредита считается навязанной, если в течение пяти рабочих дней после того как был подписан договор заемщик подаст в банк заявление с требованием о возврате страховой премии и отказе от страхования. В таком случае банк должен отменить страховку и вернуть премию либо пересчитать цену займа.

С 2018 года длительность «периода охлаждения» была увеличена до 14 дней

Законный возврат страховки происходит быстро, средства передаются заявителю на протяжении десяти дней.

Это правило актуально только для тех займов, которые были оформлены после приятия этого закона. Если кредит был оформлен до 01.06.2016, то вернуть страховку можно только в том случае, если на это согласится банк или через суд.

Что написано в законе о страховании

Закон гласит, что все виды страхования кроме КАСКО и страхования недвижимости являются добровольными, и заемщик вправе от них отказаться.

Кроме того он предполагает «период охлаждения», в течение которого заемщик имеет право вернуть страховку, и банк не может ему в этом отказать.

Некоторые банки с целью повышения лояльности позволяют вернуть средства и по истечении установленного периода, к примеру, на протяжении 30 дней.

Если за время, когда действовала страховка, произошел страховой случай, возврат невозможен.

Если период, когда по закону можно беспрепятственно вернуть страховку, окончен, то с возвратом будет сложно. Нужно будет доказать, что услуга была навязана, и согласие не было добровольным, что достаточно сложно. Чаще всего такие вопросы решаются через суд.

Частичный возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита. Если банк отказывает, клиент может обратиться в суд.

Как взыскать страховку по кредиту через суд

Лучше всего внимательно читать договор и отказаться от страховки еще до его подписания. Но если есть основания для возврата денег по страховке по кредиту через суд, то стоит придерживаться определенной последовательности действий.

Что понадобится

В течение срока, установленного законом, клиенту надо написать заявление на отказ от страховки. Можно позвонить либо лично обратиться в страховое учреждение, попросив предоставить образец заявления. Если сделать этого нельзя, бумага пишется по стандартной схеме.

Дополнительно заемщику требуется копия кредитного договора и своего паспорта. Пакет документа подается в офис страховой организации. На рассмотрение заявления и предоставление ответа отводится десять дней. Если этот срок истек, а ответ получен не был, можно вернуть страховку по кредиту через суд.

Исковая давность составляет три года.

Для подачи иска нужны следующие документы:

  • полис страхования;
  • кредитный договор;
  • письменный отказ банка в возвращении страховки.

Обязательно нужны доказательства того, что услуга была навязана. Поэтому плюсом будет, если разговоры с сотрудниками банка были записаны на диктофон. Если доказательства будут вескими, то шансы выиграть достаточно велики. А вот если программа со страховкой была выбрана клиентом добровольно, то суд наверняка будет на стороне кредитора.

Если кредит был погашен досрочно, то клиент имеет право вернуть часть средств за то время, когда он фактически не использовал страховку. Тогда потребуется подтверждение внесения оплаты.

Как оформлять

Все документы оформляются в соответствии с установленными образцами. Исковое заявление на взыскание страховой премии по договору страхования жизни и здоровья также составляется по стандартной схеме и содержит всю суть дела, послужившего поводом для обращения.

Документы либо подаются кредитору лично, либо отправляются заказным письмом.

Помощь юристов

Если клиент не знаком со всеми тонкостями законодательства, лучший способ взыскания страховки по кредитному договору — это воспользоваться услугами профессиональных юристов. Специалисты предоставляют следующие услуги:

  1. Консультация по возврату страховки. Юрист изучит и проанализирует ситуацию и сделает вывод о том, можно ли решить проблему.
  2. Изучение документов.
  3. Подготовка и составление всех необходимых документов.
  4. Юридическое сопровождение в суде.

С помощью профессионалов шансы на успех значительно повышаются. При этом нужно учитывать, что взыскание банковских страховок черед суд предполагает определенные затраты, поэтому это не всегда имеет смысл — в некоторых случаях заемщик тратит больше, чем в итоге ему возвращают.

Образцы документов

Заявление или претензия на взыскание страховки по кредиту должны содержать следующие данные:

  • информация о себе;
  • информация о кредитном договоре, его реквизиты;
  • юридическое основания позиции;
  • срок для предоставления ответа;
  • пункт о том, что документ направляется в соответствии с законом «О защите прав потребителей»;
  • точная сумма за полис страхования и реквизиты счета, на который могут быть зачислены средства.

Исковое заявление в суд состоит из трех частей: заголовок, информационная часть и заключение. Заголовок должен означать стороны спора. Он содержит информацию о суде, где будет рассматриваться дело, данные истца и ответчика. Информационная часть описывает всю суть дела.

Она содержит информацию о кредитном и страховом договорах, данные о том, почему возникли проблемы с возвратом страховки, описание действий, которые были предприняты обеими сторонами с целью мирного урегулирования конфликта, просьбу о прекращении действия договора, подсчет стоимости иска.

Также важный пункт — это обоснование просьбы с отсылками к закону или пунктам договора.

Заключение содержит опись документов, которые прилагаются, подпись истца и дату подачи заявления.

Судебная практика взыскания страховок по кредитам

На практике спорные ситуации относительно вопроса, как взыскать страховку по кредиту, могут решаться судами по-разному. Суд всегда принимает во внимание то, что любой договор должен заключаться сторонами добровольно. Если страхование было обязательным условием по договору, то этот пункт может быть признан недействительным.

При досрочном погашении займа суд всегда на стороне заемщика. Можно вернуть страховку через суд по кредиту, если он уже выплачен. Это объясняется тем, что ввиду расторжения договора кредитования любые отношения между клиентом и банком заканчиваются, соответственно, должна закончиться и страховка. Решение в таком случае однозначное.

На стороне кредитной организации суд на практике часто выступает, если речь идет об автомобильных или жилищных кредитах, так как некоторые виды страхования по закону являются обязательными.

Также есть ряд примеров, когда суд был на стороне банка, если последний доказывает, что заемщик имел альтернативные варианты, не предусматривающие страхование.

Тогда сделка будет являться добровольной.

Лучше всего внимательно изучать все моменты о страховке еще на этапе заключения договора. Если последняя была навязана, существуют шансы на взыскание страховок, но это может быть непросто. Лучше заручиться поддержкой опытного юриста.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/vzyskat-cherez-sud.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.